Geerbtes Eigenheim 2026: Diese Versicherungen musst du sofort prüfen

Geerbtes Eigenheim 2026: Diese Versicherungen musst du sofort prüfen

Lesezeit: ca. 12 Minuten

Der Tod eines Angehörigen ist eine Belastung, die lange nachwirkt. Parallel dazu entsteht aber eine sehr konkrete Aufgabe: Was passiert mit den laufenden Verträgen — und vor allem mit dem Versicherungsschutz des geerbten Hauses?

Viele Erben gehen davon aus, dass das Haus automatisch und lückenlos versichert bleibt. Der erste Teil stimmt: Der Vertrag geht nach § 1922 BGB automatisch über. Der zweite nicht unbedingt — denn was in der Police steht, basiert oft auf dem Bauzustand und den Baukosten von vor zehn oder fünfzehn Jahren.

Wichtiger Hinweis vorab: Dieser Artikel dient der Information und ersetzt keine individuelle Versicherungs- oder Rechtsberatung. Bei einem Erbfall mit Immobilie geht es um erhebliche Beträge — die Prüfung der konkreten Verträge gehört in fachkundige Hände.

Der Vertrag geht über — aber ohne Kündigungsrecht

Hier steht der Punkt, an dem die meisten Ratgeber falsch liegen und der über bares Geld entscheidet.

Was beim Erbfall passiert

Mit dem Tod des Versicherungsnehmers geht der Vertrag im Wege der Gesamtrechtsnachfolge auf die Erben über. Es entsteht keine neue Police; die Erbengemeinschaft tritt in alle Rechte und Pflichten ein. Alle Miterben haften für die Prämienzahlungen — zahlt niemand, gerät der Vertrag in Verzug, und das kann den Schutz für das gesamte Objekt gefährden.

Der teure Irrtum: das Sonderkündigungsrecht

Im Erbfall gibt es kein gesetzliches Sonderkündigungsrecht. Das ist der wichtigste Satz dieses Artikels, weil er dem widerspricht, was viele Ratgeber behaupten.

Der Grund ist juristisch klar: Ein Erbfall ist keine Veräußerung. Das Sonderkündigungsrecht nach § 96 VVG greift beim Kauf einer Immobilie — dort kann der Erwerber binnen eines Monats nach Grundbucheintragung kündigen. Beim Erwerb kraft Gesetzes gilt das nicht. Erben können den Vertrag deshalb erst zum regulären Ablauf mit den vertraglich vereinbarten Fristen kündigen.

Zwei Ergänzungen, die in der Praxis zählen:

• Manche Versicherer gewähren freiwillig ein Sonderkündigungsrecht — verpflichtet sind sie dazu nicht. Frag konkret nach, statt es vorauszusetzen.
• Anders liegt der Fall bei einer Schenkung oder vorweggenommenen Erbfolge zu Lebzeiten: Die gilt als Veräußerung, dort greift § 96 VVG mit der Monatsfrist.

Und ein Punkt, der bei finanzierten Immobilien oft übersehen wird: Läuft noch eine Hypothek, ist eine Kündigung häufig nur mit Zustimmung der Bank möglich. Ohne diesen Nachweis lehnen Versicherer die Kündigung in der Regel ab.

Melden — und zwar zügig

Melde den Todesfall zeitnah und schriftlich beim Versicherer. Üblicherweise verlangen die Gesellschaften die Police, die Sterbeurkunde und einen Erbnachweis. Das ist keine Formalie: Bleibt der Versicherer uninformiert und tritt ein Schaden ein, wird die Abwicklung erheblich komplizierter.

Bis zur Grundbuchberichtigung besteht ohnehin eine Übergangsphase, in der unklar sein kann, wer wofür einsteht — eine frühe schriftliche Bestätigung des Vertragsübergangs schafft hier Klarheit. Die Kosten der Grundbuchberichtigung richten sich nach dem Gerichts- und Notarkostengesetz; sie sind innerhalb von zwei Jahren nach dem Erbfall in vielen Fällen gebührenbegünstigt — das lohnt sich zu prüfen, statt es aufzuschieben.

Wenn die Erbengemeinschaft uneins ist

Nach § 2033 BGB darf ein Miterbe über seinen Erbteil als Ganzes verfügen — der Vertrag muss notariell beurkundet werden. Über einzelne Nachlassgegenstände kann er dagegen nicht allein verfügen.

Für die Versicherung heißt das: Ein einzelner Erbe kann in der Regel nicht allein kündigen oder umstellen. Solange keine Einigung oder Vollmacht vorliegt, läuft der Vertrag weiter — gut für den Schutz, aber schlecht für die Liquidität, wenn niemand zahlen will. Eine schriftliche Absprache unter den Miterben, wer die Prämien übernimmt, verhindert genau diesen Streit.

Wohngebäudeversicherung: der Wert entscheidet

Was Unterversicherung wirklich bedeutet

Die Gebäudeversicherung ist der wichtigste Schutz im Erbfall — und die veraltete Versicherungssumme das größte Risiko. Baukosten sind in den vergangenen Jahren deutlich gestiegen; eine Police von vor fünfzehn Jahren bildet das nicht ab.

Der entscheidende Mechanismus steht in § 75 VVG: Ist die Versicherungssumme erheblich niedriger als der Versicherungswert, leistet der Versicherer nur anteilig — im Verhältnis von Versicherungssumme zu tatsächlichem Wert.

Ein Rechenbeispiel macht das greifbar: Die Versicherungssumme liegt bei 350.000 Euro, der Wiederaufbauwert bei 520.000 Euro. Das Verhältnis beträgt rund 67 Prozent.

• Bei einem Totalschaden zahlt die Versicherung 350.000 Euro — die restlichen 170.000 Euro, also rund ein Drittel, trägst du selbst.
• Und hier liegt der Punkt, den fast alle übersehen: Die Kürzung gilt auch bei Teilschäden. Bei einem Wasserschaden über 30.000 Euro bekommst du nicht 30.000, sondern nur rund 20.000 Euro. Auch Nebenleistungen wie Rettungs- und Schadenermittlungskosten werden anteilig gekürzt.

Unterversicherung trifft dich also nicht erst beim Hausbrand, sondern bei jedem einzelnen Schaden.

Die zwei Werkzeuge dagegen

Der Unterversicherungsverzicht ist die wirksamste Absicherung: Der Versicherer verzichtet darauf, im Schadensfall eine Kürzung vorzunehmen. Prüf, ob deine Police ihn enthält — und beachte die Einschränkung: Wurden die Antragsfragen zum Gebäude ursprünglich falsch beantwortet und die Summe dadurch von Anfang an zu niedrig angesetzt, kann der Versicherer trotz Verzicht kürzen. Gerade bei einer alten, geerbten Police lohnt der Blick, ob Wohnfläche und Ausstattung noch stimmen.

Die Indexklausel koppelt die Versicherungssumme an einen Baukostenindex und passt sie jährlich automatisch an. Nicht jede ältere Police hat sie — frag ausdrücklich nach.

Wurde das Haus zwischenzeitlich ausgebaut, das Dachgeschoss ausgebaut oder eine Photovoltaikanlage installiert, ohne dass der Versicherer informiert wurde, ist die Summe ohnehin zu niedrig.

Elementarschutz: die häufigste Lücke

Viele ältere Verträge decken nur die Grundgefahren ab — Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Überschwemmung, Starkregen und Rückstau sind separat zu versichern, und genau hier klafft bei geerbten Policen oft die Lücke.

Starkregen ist dabei die kritischste Position: Er kann praktisch überall auftreten, auch weit ab von jedem Fluss. Die Zuordnung deines Objekts zu einer Gefährdungsklasse bestimmt die Prämie und in Einzelfällen, ob überhaupt versichert wird.

Wichtig: Eine Nachversicherung ist nicht immer möglich, und nach einem Schaden praktisch nie. Wer die Lücke kennt, sollte sie schließen, bevor etwas passiert — nicht danach.

Selbst nutzen oder vermieten?

Der Verwendungszweck ist vertragsrelevant. Wird das Haus vermietet, ohne dass der Versicherer informiert wird, kann das im Schadensfall zur Leistungskürzung führen — bei Vorsatz sogar zur Leistungsfreiheit.

Der Grund ist eine Anzeigepflicht bei Gefahrerhöhung: Ändert sich die Nutzung wesentlich, musst du das melden. Plan die Vermietung, stell den Vertrag um. Die Prämie steigt, der Schutz bleibt. Eine Nutzung als Ferienwohnung ist in Standardtarifen häufig ausgeschlossen und braucht eine gesonderte Vereinbarung.

Haftpflicht und Hausrat

Wer haftet für das Haus?

Für selbst bewohnte Einfamilienhäuser ist die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht in vielen Privathaftpflicht-Verträgen bereits eingeschlossen — aber eben nicht in allen, und nicht bei Vermietung.

Prüf deshalb konkret: Deckt deine bestehende Privathaftpflicht das geerbte Objekt ab? Wird das Haus vermietet oder steht es leer, brauchst du in der Regel eine eigene Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht. Sie greift, wenn vom Gebäude ein Schaden ausgeht — etwa ein herabfallender Dachziegel oder ein Sturz auf nicht geräumtem Gehweg.

Ein leerstehendes Haus ist dabei ein eigener Fall: Viele Verträge sehen bei Leerstand besondere Obliegenheiten vor, etwa regelmäßige Kontrollen oder das Absperren der Wasserzufuhr im Winter. Wer das nicht einhält, riskiert den Schutz.

Hausrat neu bewerten

Auch der Hausratvertrag geht über. Die Frage ist, ob er noch passt: Eine Versicherungssumme aus dem Jahr 2015 bildet den heutigen Wiederbeschaffungswert nicht ab.

Wird der Hausrat im Zuge einer Haushaltsauflösung verkauft, brauchst du den Vertrag nicht mehr. Bleibt der Hausstand erhalten oder ziehst du selbst ein, gehört die Summe angepasst. Für die Abgrenzung zwischen beweglichem Inventar und fest verbundener Bausubstanz gilt die Faustregel: Was beim Umzug mitkommt, ist Hausrat; was fest verbunden bleibt, gehört zur Gebäudeversicherung. Bei Einbauküchen und Markisen ist die Grenze fließend und im Vertrag nachzulesen.

Häufige Fehler im Erbfall

Praktische Handlungsempfehlungen August 2026

• Unterlagen sichern. Alle Policen des Verstorbenen sammeln — Gebäude, Hausrat, Haftpflicht. Kontoauszüge helfen, vergessene Verträge zu finden.
• Todesfall schriftlich melden, mit Sterbeurkunde und Erbnachweis. Bestätigung des Vertragsübergangs anfordern.
• Nicht auf ein Sonderkündigungsrecht setzen. Frag nach, ob dein Versicherer freiwillig eines gewährt — plane aber mit der regulären Frist.
• Versicherungssumme gegen den heutigen Wiederaufbauwert prüfen und klären, ob Unterversicherungsverzicht und Indexklausel im Vertrag stehen.
• Elementarschutz prüfen — besonders Starkregen und Rückstau. Lücken schließen, bevor etwas passiert.
• Nutzung melden: selbst bewohnt, vermietet oder leerstehend. Jede Abweichung vom Vertrag ist ein Risiko.
• Haftpflicht klären: Deckt die bestehende Privathaftpflicht das Objekt ab, oder braucht es eine eigene Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht?
• In der Erbengemeinschaft schriftlich festhalten, wer die Prämien zahlt und wer handeln darf.
• Steuerberatung einbeziehen. Die Erbschaftsteuer ist innerhalb von drei Monaten anzuzeigen und beeinflusst deinen finanziellen Spielraum.

Fazit

Die wichtigste Korrektur zuerst: Wer als Erbe auf ein Sonderkündigungsrecht setzt, verlässt sich auf etwas, das es nicht gibt. Der Vertrag läuft mit den bestehenden Fristen weiter — und genau deshalb muss er geprüft, nicht gekündigt werden.

Der teuerste Punkt ist die Versicherungssumme. Ist sie zu niedrig, kürzt der Versicherer nach § 75 VVG anteilig — und zwar bei jedem Schaden, nicht erst beim Brand. Ein Unterversicherungsverzicht im Vertrag ist die wirksamste Absicherung dagegen.

Und die zweite große Lücke bei geerbten Policen sind Elementarschäden. Starkregen kann überall auftreten, und nach einem Schaden ist die Nachversicherung praktisch ausgeschlossen. Diese Prüfung gehört auf den ersten Platz der Liste — nicht auf den letzten.

Quellen und weiterführende Informationen

• Gesetze im Internet (gesetze-im-internet.de) — § 1922 und § 2033 BGB zur Gesamtrechtsnachfolge und zur Verfügung über den Erbteil sowie §§ 75, 95, 96 und 144 VVG zu Unterversicherung, Veräußerung und Hypothekengläubigern.
• Verbraucherzentrale (verbraucherzentrale.de) — unabhängige Informationen zu Wohngebäude- und Elementarschadenversicherung, Unterversicherung und Vertragspflichten.
• Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (bafin.de) — Verbraucherinformationen zu Versicherungsverträgen und Beschwerdemöglichkeiten.
• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (gdv.de) — Erläuterungen zur Gefährdungseinstufung bei Elementarschäden und zur Versicherbarkeit.
• Stiftung Warentest / Finanztest (test.de) — Vergleiche von Wohngebäude-, Hausrat- und Haftpflichtversicherungen.
• Bundesnotarkammer (bnotk.de) — Informationen zu Grundbuchberichtigung, Kosten und Fristen nach dem Erbfall.
• Erbschaftsteuer- und Schenkungsteuergesetz (gesetze-im-internet.de) — Anzeigepflichten und Freibeträge im Erbfall.

Haftungsausschluss

Keine Rechts- oder Versicherungsberatung: Dieser Artikel auf versicherung42.de dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung im Einzelfall. Erbfälle mit Immobilien sind rechtlich komplex und hängen stark von der konkreten Vertragsgestaltung, der Zusammensetzung der Erbengemeinschaft und den Bedingungen des jeweiligen Versicherers ab. Wende dich an eine Fachanwältin oder einen Fachanwalt für Erbrecht, an eine Versicherungsmaklerin oder einen Honorarberater sowie an eine Steuerberatung — nur dort lässt sich deine Situation verbindlich klären. Die dargestellten Zusammenhänge geben den Recherchestand zum Zeitpunkt der Veröffentlichung wieder; Vertragsbedingungen und Rechtsprechung können sich ändern.

Zu Kündigungsrechten und Fristen: Der Übergang des Versicherungsvertrags auf die Erben erfolgt nach § 1922 BGB im Wege der Gesamtrechtsnachfolge. Ein Erbfall gilt versicherungsrechtlich nicht als Veräußerung; das Sonderkündigungsrecht nach § 96 VVG greift daher nicht. Einzelne Versicherer räumen Erben freiwillig ein Kündigungsrecht ein, sind dazu jedoch nicht verpflichtet — maßgeblich sind die jeweiligen Vertragsbedingungen. Anders verhält es sich bei Schenkung oder vorweggenommener Erbfolge zu Lebzeiten, die als Veräußerung behandelt werden. Besteht eine Hypothek, kann eine Kündigung nach § 144 VVG die Zustimmung des Gläubigers voraussetzen. Beispielrechnungen in diesem Artikel dienen der Veranschaulichung; die konkrete Entschädigung richtet sich nach dem individuellen Vertrag.

Rechtlicher Rahmen: Für das Versicherungsverhältnis sind das Versicherungsvertragsgesetz — insbesondere § 75 zur Unterversicherung, §§ 95 und 96 zur Veräußerung sowie die Vorschriften zu Anzeigepflichten und Gefahrerhöhung — und das Versicherungsaufsichtsgesetz maßgeblich. Für den Vertrieb gilt die Versicherungsvertriebsrichtlinie (EU) 2016/97. Erbrechtlich sind die §§ 1922 ff. BGB einschlägig, für Verfügungen über den Erbteil § 2033 BGB. Bei online abgeschlossenen Neuverträgen greift das Widerrufsrecht nach § 312g BGB, seit dem 19. Juni 2026 ergänzt um die elektronische Widerrufsfunktion nach § 356a BGB; § 312k BGB verpflichtet Anbieter laufender Verträge zu einem leicht auffindbaren Kündigungsbutton. §§ 5 und 5a UWG untersagen irreführende Angaben und das Vorenthalten wesentlicher Informationen.

Affiliate und Marken: Einzelne Links in diesem Artikel können Affiliate-Links sein, etwa über das Amazon-Partnerprogramm oder das Awin-Netzwerk; kommt darüber ein Abschluss zustande, kann versicherung42.de eine Provision erhalten, ohne dass dir zusätzliche Kosten entstehen. Auf die inhaltliche Einordnung hat das keinen Einfluss. Alle genannten Markennamen sind eingetragene Warenzeichen der jeweiligen Inhaber.